“以存款形式存在的数字人民币，受存款保险的保护，还将拥有更大范围的应用场景。”刘晓春分析，对个人来讲，过去数字人民币的应用场景主要还是集中在零售支付。如果将数字人民币用于理财投资，需要通过后台额外进行“现金转存款”的操作步骤。而作为数字存款的数字人民币，本身存在于银行体系之内，无需额外的手续就可以直接用于理财投资，同时也并不影响原有的便利支付功能。这也让很多商家和企业在资金管理和调度方面能获得更便捷的体验。
《行动方案》进一步优化了这一“双层架构”，在顶层中央银行端，数字人民币由中央银行负责业务规则、技术标准制定，中央银行承担相关基础设施的规划、建设和运营；在二层业务运营机构端，商业银行为个人、单位开立数字人民币钱包，负责客户的数字人民币安全，提供流通支付服务，承担相应的合规和反洗钱责任，将数字人民币纳入存款保险范畴，与存款享有同等安全保障。
《行动方案》规范了数字人民币计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金缴存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金。数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次。这一制度安排在“双层架构”基础上，明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债。
与一些国际组织和中央银行所探索的单纯区块链技术模式不同，我国发展数字人民币坚持兼容账户型管理优势和区块链效率优势，以账户为基础，运用智能合约等数字技术，实现更低成本、更高效率的数字货币支付服务。在账户基础上，数字币串、智能合约和区块链等数字技术的综合运用，使数字人民币由电子支付进入数字支付时代。
《行动方案》提出，在上海设立数字人民币国际运营中心和进一步推广多边央行数字货币桥，就是区块链技术在数字人民币层面的现实运用之一，旨在用新型金融科技手段提升跨境支付效率。“作为存款货币的数字人民币，解决了现金货币在跨境支付结算中钞转汇的难点和堵点，更容易被个人特别是企业和境外银行所接受，这将在推动人民币国际化方面发挥更大作用。”刘晓春说。
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作者: 屠厚启 2026年01月16日 08:14
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